透过重大疾病保险里疾病种类的讲究,带

商业保险开始慢慢推广的今天，相信即便是没有买过保险的小伙伴，也是听过重大疾病保险的。如果你是在挑选重大疾病保险产品，必定会遇到这样的疑问——

为什么有些公司的重大疾病保险是80种疾病，有的是种，有的甚至更多？其中的定义是一样的吗？如果不一样，为什么不一样呢？今天，就给大家讲明白。

保险公司的重大疾病保险，有些原则性东西是定死的

首先，保险业在我国属于强监管的金融领域，所以其实保险公司的产品都是由银保监会审批之后才可以售卖。自然，其条款也是由监管机构去审核，在监管中有所报备。为了减少理赔纠纷，过往在重大疾病保险发展的过程中，银保监会就已经立了一些“规矩”。

保险业关于重大疾病的条款目前有且只有一个，就是中国保险行业协会与中国医师协会共同制定，并于年下发的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称规《规范》）。

《规范》中对中国保险业近十年来的重大疾病条款做了三项重点要求：

1.保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要属于成年人（十八周岁以上）阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等六种疾病。2.除此六种疾病外，对于《规范》疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司可以选择使用；同时，上述疾病应当使用《规范》的疾病名称和疾病定义。3.重大疾病保险的除外责任不能超过以下范畴：（1）投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；（4）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；（5）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；（7）核爆炸、核辐射或核污染；（8）遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。

那么对于种类的规范来讲，只确定了“6+19”是统一的定义，也就是6种必选，19种出现在《规范》中的疾病可选（当然基本上所有的保险公司都已经选了），其他的可以自定义。

简单讲，就是你在合同上看到的25种往后的疾病，保险公司是可以自定义的。

为什么只定义6+19呢？

有小伙伴不免担忧，那后面自定义的怎么选呢，自己又不是医学专家，保险公司会不会在定义上坑我？

这完全不用太在意，因为监管只规定6+19，既有历史原因，也有客观依据。

中国保险行业协会及中国医师协会在最初制定25种重大疾病时，考虑的是“常见”以及“重大”。

《规范》内明确的25种重大疾病发生率是多少呢？参考《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(-)》，男性在平均寿命74岁前发生25种重疾的概率是49.60%，女性在平均寿命80岁前发生25种重疾的概率是51.82%。

而6种必保重疾在每个年龄段对应的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%-90%，最高的占比达94.5%。

可以说，6+19种重大疾病的定义已经可以在费率稳定的情况下覆盖大部分常见的重大疾病种类了。

那后面的疾病意义何在？

更多的重疾种类为各家保险公司的终极险产品提供了区分度，各家保险公司在25种重疾之外自行定制，给与了消费者更多实惠和选择。

但是，由于自行定制的不规范性，这些五花八门的自定重疾种类也存在这样一些乱象：

1.拆分病种，随意凑数

一些保险公司的重疾险病种里，很多会混入一些随意凑数的疾病，明明是相同的病，换个名称说法，凑个出来，数量增加了，可病还是那个病。因此重疾种类多并不意味着保障范围广。

2.轻症、中症是新的“灾区”

轻症因为并不是一个“容易检出”的情况，在国内，很多疾病在确诊时已经是属于重大疾病了，这在大多数公司的重疾险中就只能赔付重疾责任，而无法赔付轻症责任。而保险公司往往会强调自己的“轻症赔付病种数很多”“轻症可以多次赔”，这些都是没有太大意义的。

在此，小陈给到一个实在的建议给各位小伙伴，在挑选的时候，不用太在意具体的疾病种类数量，25种以外的疾病定义也不用太在乎，关键是要先把本身的重大疾病保险保额给做足，这才是买重疾保险的本意。

儿童的重疾选择有跟成年人会有区别吗？

其实在实际中，更多的小伙伴刚刚当上宝妈、宝爸，会很关心说——小朋友买什么重大疾病保险好呢？要保什么疾病才行呢？

事实上，区分于成年人，儿童是有一些疾病是比较容易发病的，在挑选重疾产品时，可以有选择性的去看产品的病种——

系统性红斑狼疮；白血病；脊髓灰质炎；I型糖尿病；川崎病；重症肌无力；重型心肌病；脑膜炎后遗症；重型再生障碍性贫血；但是要注意，并不是医生诊断上写了某种疾病，就会得到对应的赔付哦——因为疾病名称要对上之外，还有一个具体的程度定义，所以如果要全方位的保障，除了重疾险，医疗险也是必不可少的。

综合来讲，小伙伴们在挑选重大疾病产品的时候，不用太在意具体的疾病数量和某些疾病名字，先要

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