难得来了一款便宜的新重疾险helli

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上周刚吐槽过，新定义下的互联网新重疾险，集体大幅涨价。

尤其是保障捆绑得越来越多，起步价蹭蹭蹭高了几个台阶。

想少花点钱买点基础保障，都难找。

本周上线的一款新品，居然没有保障大捆绑，某些情况下费率几乎全网最低，实属难得。

它就是复星联合健康承保的达尔文5号荣耀版，今天带大家了解一下。

一、达尔文5号荣耀版概况

提到达尔文，有些小伙伴可能会晕乎，这么多达尔文？

这里简单解释下。

达尔文是一家互联网保险中介打造的重疾险品牌系列名，其下有找不同保险公司定制的不同产品。

新重疾从达尔文5号开始，目前有2个不同版本，分别是信泰达尔文5号焕新版，和今天的复联达尔文5号荣耀版。

达尔文5号荣耀版，最大的特色就是起步价低。

是良心降价吗？

那倒也不是，就是必选部分回归基础保障，适度的将选择权交回给消费者。

来看一下它的保障内容：

（表格中放了旧重疾险康惠保旗舰版作为对比参考）

1.必选保障

我说的回归基础保障，就是将其他产品捆绑的60岁前额外赔，变成了可选的附加保障。

所以它的必选，回归到1次重疾+2次中症（每次60%）+3次轻症（每次30%）的组合保障。

这个组合保障，对很多保费预算有限的消费者来说，是相对适宜的：保障基本够用、保费不算高。

另外，它还自带癌症特药津贴，即如果在前15年确诊癌症、且2年内使用抗癌特药个人自费部分达10万，额外再赔付50%基本保额。

这个保障看似实用，但用到的概率会很小，毕竟限前15年、且自费药费达10万，还不如健康保普惠多倍版前15年额外赔50%基本保额。

如果当它是免费赠送的，倒也可以。

它的保障和康惠保旗舰版相比，除了新旧重疾定义的不同，就是中症赔付额度高些，且多了这个癌症特药津贴。

费率呢，以30年交、保终身为例，达尔文5号荣耀版0-35岁，男性比康惠保旗舰版平均高9%、女性平均高6%。

总体来说，它保终身的费率，如果不考虑新旧病种定义的变化，大概维持在互联网重疾险年上半年的水平。

它不含身故时可以选择保至70周岁，但费率的涨幅则比较夸张，0-40岁男性平均比康惠保旗舰版高23%、女性平均高29%。

虽然保至70周岁、不含身故很稀缺，但这么高的涨幅，实在让人难以接受啊。

2.可选保障

在基础保障之上，它有疾病关爱金（即50岁/60岁前额外赔）、癌症医疗津贴、心脑血管额外赔、身故保障的可选附加保障。

a.疾病关爱金（即50岁/60岁前额外赔）

有50岁前额外赔、60岁前额外赔两个选项，其中重疾额外赔60%基本保额、中症是30%基本保额、轻症是15%基本保额。

相比达尔文5号焕新版，重疾赔付额度低了些、中症赔付额度又高些。

这个保障，就相当于搭配投保了一份保至50岁/60岁的定期重疾险，不是人人都需要、变成可选自然就比捆绑来得友好。

基础保障附加疾病关爱金，0-35岁、保终身、30年交的费率平均增加22%。

b.癌症医疗津贴

癌症医疗津贴，是了直接借鉴昆仑健康保普惠多倍版，即确诊癌症满1年后仍处于癌症状态，并继续接受治疗，可赔付40%基本保额，最多3次。

这个附加保障在消费者心中认可度还不错，相比前两年比较流行的癌症额外赔，它能获得赔付的概率更高，也符合癌症长期治疗的需求。

癌症额外赔，即首次确诊癌症后、间隔3年仍处于癌症状态，或者首次非癌症，间隔天（或1年）确诊癌症，额外赔付%~%基本保额；

它们都是为了加强癌症的保障力度，而从保障范围来说，癌症医疗津贴其实是癌症额外保障的一部分，但它是提前逐年给付，只是每次赔付的额度低，但拿到赔付可能性更高。

基础保障附加癌症医疗津贴，0-35岁、保终身、30年交的费率，男性平均增加35%、男性平均增加45%。

c.心脑血管额外赔

从历年重疾理赔数据看，如果预算足够，男性可以选心脑血管额外赔。

以泰康人寿年理赔数据为例，男性心脑血管类重疾占比高达23%，而女性则更集中在癌症上，高达85%，心脑血管理赔占比则很小：

达尔文荣耀版的心脑血管特疾包含10种，都是高发病种，分别是：

较重急性心肌梗死

严重脑中风后遗症

冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症

心脏瓣膜手术

严重特发性肺动脉高压

主动脉手术

主动脉夹层血肿

严重心肌病

严重Ⅲ度房室传导阻滞

如果首次确诊这10种重疾、间隔1年后再次确诊，或者首次确诊其他非特定重疾、间隔天确诊这10种中的一种，会再赔%基本保额。

这里要提醒大家注意条款的细节，它对再次确诊心脑特疾的要求是：

这和信泰达尔文焕新版对脑中风后遗症要求基本一致（心脑血管特疾3个，即较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术）：

基础保障+心脑特疾额外赔，0-35岁、保终身、30年交的费率平均增幅8%。

从上面的介绍可以看到，这些附加保障的费率增幅，不算低。

但如果放到新重疾险中，横向对比一下，会发现它的综合竞争力还可以。

另外，它附加的身故保障，附加的费率有诚意，必选+身故保障，打败阳光i保成为全网最低价。

二、产品横向对比

这里选择下面几款产品作为代表来对比，分别是：

复联康乐一生

信泰达尔文5号焕新版

百年康惠保旗舰版2.0

昆仑健康保普惠多倍版

说明：以下费率对比都以30年交、保终身为例。

1.达尔文荣耀版VS康乐一生

新重疾定义之下，复星联合挺积极的，已经陆续上线了5款互联网重疾险，保障各有特色。

在核对病种时，我发现它家重疾险除统一定义的病种外，其他病种会有不同、且一些相同病种的定义也会有不同。

有几个病种是康乐严、有几个是达尔文荣耀版严，因为这些小概率病种对产品影响较小、这里不罗列（计划后面把新重疾险的病种对比单独来一篇）。

而信泰家给不同平台的重疾险，病种数量和定义一般是一样样的。

康乐必选保障部分的价格相对较低，而达尔文荣耀版因为把60岁前额外赔剥离为可选，必选部分的价格就进一步降低。

达尔文荣耀版，必选保障比康乐少了60岁前重疾额外赔50%，前者男性费率是后者的9折，女性是86折。

达尔文荣耀版附加60岁前额外赔后，保障反过来比康乐多了中症、轻症60岁额外赔，且重疾额外赔额度也更高，前者男性费率比后者平均高10%、女性平均高7%。

综合来说，两款产品的性价比差距很小，达尔文荣耀版女性的性价比略有优势。

康乐附加的身故保障、癌症+心脑血管额外赔，费率加幅偏高，不具有性价比，大家可自行看数据。

2.达尔文荣耀版VS达尔文焕新版

达尔文焕新版是保障大捆绑，如果只需要基础保障的话，那肯定优先考虑达尔文荣耀版。

而达尔文荣耀版附加60岁前额外赔后，与焕新版相比，60岁前重疾额外赔额度较低、中症额外赔额度较高，还有就是两者自带癌症特药津贴、癌症重度晚期津贴保障不同；两者男性费率基本相当，荣耀版女性则是焕新版的95。

如果要附加身故保障的，荣耀版男性平均是焕新版的97折、女性是93折，荣耀版的性价比更有优势。

如果想要加强癌症保障，荣耀版是癌症医疗津贴、焕新版是癌症额外保障，保障不同，看个人需求选吧。

如果要癌症额外保障，焕新版（以及信泰另外两款产品）在一众新重疾险中，具有性价比优势。

男性要单独加强心脑血管额外保障的话（如果不考虑癌症额外保障），荣耀版病种更多、但赔付额度低一些，焕新版有3个最高发病种、且赔付额度高，同等保障荣耀版是焕新版的92折，没法直接判断哪个更好。

3.达尔文荣耀版VS康惠保旗舰版2.0

康惠保旗舰版2.0，特色是有比较实用的前症保障。

而且它也是保障大解绑，除了重疾（含60岁前额外赔60%）+前症是必选外，中症、轻症、身故、癌症额外都是可选保障。

两者的必选保障，算是同类产品中最低价的两款。

因为保障重点不同，适合不同的人群：

如果只需要重疾+前症保障的话，优先考虑康惠保旗舰版2.0；

如果需要重疾+中症+轻症，优先考虑达尔文荣耀版。

如果对前症保障没有特别的偏好，附加身故保障是荣耀版性价比更高，附加癌症额外保障信泰的3款性价比更高。

4.达尔文荣耀版VS健康保普惠多倍版

健康保普惠多倍版，是多次重疾赔付，不含身故时产品性价比相对较高。

必选保障部分，健康保普惠多倍版除了是多次重疾赔付外，还有前15年额外赔50%，以及30岁前少儿特疾额外赔，与达尔文荣耀版相比，健康保普惠多倍版男性费率平均高15%、女性平均高12%。

这样对比，没办法直接判断两者优劣：

如果需要多次重疾赔付，健康保普惠多倍版优先推荐；

如果需要单次重疾赔付的基础保障，可优先考虑荣耀版。

两者的癌症医疗津贴，费率增加值也基本相当，都不算低啊，目前这个附加保障竞争不多，也就这么几款。

但健康保普惠多倍版附加的身故保障就偏高很多，如果要附加身故责任的话，那达尔文荣耀版的性价比强许多。

三、产品小结和投保建议

经过上面的介绍和对比，来总结下达尔文5号荣耀版，优点有：

保障不捆绑、选择灵活，可以选择较便宜的基础保障；

各项可选保障的费率加幅相对合理，在同类竞品中有竞争力；

保终身、交30年的性价比相对高；

主要缺点是：虽可选保至70周岁、不含身故，但费率过高；

它的综合性价比肯定比不上旧重疾险第一梯队的产品，但是放在新重疾险之列，它的起步价低、附加保障也都有竞争力。

老话说的好啊，全靠同行衬托得好啊！

总的来说，保终身的复联达尔文5号荣耀版是值得优先推荐的重疾险（交30年）。

综合保障需求、保费预算和产品性价比来看，新重疾险的投保建议如下：

1.不含身故责任时，

如果预算有限，根据个人需求选择复联达尔文5号荣耀版的必选（保终身、交30年）、或康惠保旗舰版2.0的必选；

如果预算允许，想要60岁前额外赔保障，达尔文5号荣耀版/焕新版、以及超级玛丽4号、完美人生守护、康惠保旗舰版2.0，都是相对可以的选择；

如果需要多次重疾赔付，优先推荐昆仑健康保普惠多倍版（不含身故）；

如果需要癌症额外保障，优先推荐信泰3款，即达尔文5号焕新版、超级玛丽4号、完美人生守护；

如果需要癌症医疗津贴，按需求从超级玛丽4号、达尔文5号荣耀版、昆仑健康保普惠多倍版选择；

如果男性需要心脑血管额外赔，优先建议达尔文5号荣耀版、信泰3款产品；

2.含身故责任时，

优先推荐复联达尔文5号荣耀版，其次是信泰3款产品；预算土豪的话，复联福特加其实还不错；追求大品牌+性价比结合，阳光i保满足条件。

3.少儿重疾险，优先推荐复联妈咪宝贝；

4.定期保障（限保20年/30年），人保健康福（保20年/30年）；

保至70周岁（不含身故）的产品也有4款，但是从保费来看，其实更建议直接选择达尔文5号荣耀版保终身。

上面投保建议适合健康标准体，一些健康异常的投保，我们正在整理中，尽快分享给大家。

除了人保健康福则在支付宝蚂蚁保中查看外，达尔文5号荣耀版和其他产品

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